Por Diego Sena Neves Santos, CEO da Sena Negócios Hub. Vendo proteção veicular desde antes de ser corretor, e continuo vendendo.
Essa pergunta costuma virar briga de torcida. De um lado, quem diz que PV "não é seguro"; do outro, quem diz que seguro "é caro e recusa todo mundo". As duas frases têm um pedaço de verdade e nenhuma ajuda o consultor a ganhar dinheiro. Aqui vai o comparativo do jeito que interessa a quem vende: como cada um paga, pra quem cada um serve, e o que acontece quando você tem os dois na mão.
O que cada um é, sem torcida
| Item | Proteção veicular (PV) | Seguro auto |
|---|---|---|
| Natureza | Rateio entre associados de uma associação ou cooperativa | Contrato com seguradora, apólice, reservas técnicas |
| Regulação | LC 213/2025 + CNSP 491/492: supervisão da SUSEP em adequação | SUSEP, Lei 4.594/64, Marco Legal dos Seguros (Lei 15.040/2024) |
| Quem vende | Consultor da associação | Corretor SUSEP ou preposto autorizado de corretora |
| Preço pro cliente | Mensalidade, em geral menor; sem análise de perfil rígida | Prêmio anual (parcelável), depende de perfil, CEP, uso, carro |
| Aceitação | Carros mais antigos, perfis que seguradora recusa; caminhão e moto com mais facilidade | Carro novo, financiado, frota, empresa; cliente que exige marca e apólice |
| Remuneração do vendedor | Adesão + recorrência sobre a mensalidade (varia por associação) | 12% a 22% sobre o prêmio, na emissão e na renovação; preposto recebe 60% a 80% da comissão líquida no Hub |
Como cada um paga o consultor
Proteção veicular
A força da PV é a recorrência: o associado paga todo mês e uma parte volta pro consultor enquanto ele fica. Uma carteira de algumas centenas de associados vira renda previsível. A fraqueza é o ticket: mensalidades menores, comissão menor por contrato, e a renda depende da permanência.
Seguro
A força do seguro é o ticket e a marca: um contrato de R$ 2.000 a R$ 5.000 por ano paga comissão de 12% a 22% de uma vez (e de novo na renovação), e o cliente aceita porque banco, empresa e seguradora reconhecem a apólice. A fraqueza é a seleção: seguradora recusa perfil, precifica alto em alguns CEPs, e a venda exige cotação.
Exemplo ilustrativo (não é promessa): seguro de R$ 3.000/ano com 15% de comissão = R$ 450 de comissão; o preposto do Hub com 70% recebe R$ 315 na emissão, e de novo na renovação. Uma PV de R$ 150/mês com recorrência de 10% para o consultor rende R$ 15/mês, R$ 180/ano, enquanto o associado ficar. Os percentuais de PV variam por associação; os de seguro, por seguradora e ramo.
Que cliente é de PV e que cliente é de seguro
- Tende à PV: carro com mais de 10 anos, perfil com histórico de sinistro, CEP que a seguradora carrega, caminhão e moto em algumas regiões, quem quer parcela baixa sem vistoria complicada.
- Tende ao seguro: carro zero ou seminovo de valor alto, carro financiado (muitos contratos pedem seguro com o banco como beneficiário, e a maioria dos bancos não aceita PV no lugar), empresa e frota, cliente que exige nota e apólice, quem quer cobertura de terceiros alta ou carro reserva de seguradora.
- Os dois: famílias com mais de um carro, o cliente que tem o usado na PV e comprou um novo financiado, o transportador com caminhão na PV e carro de passeio no seguro.
O consultor que só vende PV perde o segundo grupo. O corretor que só vende seguro perde o primeiro. Quem tem os dois atende a lista inteira.
O que a LC 213/2025 mudou nessa conta
A Lei Complementar 213/2025 trouxe as APVs e cooperativas para a supervisão da SUSEP; as Resoluções CNSP 491 e 492 (maio de 2026) detalharam capital, governança e fiscalização. A PV não acabou, mas o consultor passou a precisar de amparo regulado para vender com segurança. Estar cadastrado como preposto autorizado de uma corretora registrada resolve isso e, de quebra, abre as 31+ seguradoras. Detalhe em LC 213/2025: o que mudou.
A resposta prática
- Mantenha a PV. É a sua carteira, é recorrente, e atende quem o seguro não atende.
- Agregue o seguro como preposto autorizado (CNSP 295/2013) em uma corretora registrada. No Sena Hub: 31+ seguradoras no multicálculo, sem taxa de entrada, mensalidade de R$ 99,90 abatível da comissão, cadastro em 7 a 30 dias.
- Pergunte antes de oferecer. Carro, ano, uso, financiado ou quitado, empresa ou pessoa física. A resposta diz qual produto entra primeiro.
- Não venda um contra o outro. O cliente que sai da PV pro seguro (ou o contrário) por pressão volta pra quem o atendeu melhor.
Perguntas frequentes
Próximo passo
Se você vende PV e quer ter o seguro na mão sem largar a associação, o Hub faz uma análise do seu perfil pelo WhatsApp. Sem compromisso. Se o seu caso é mais de financiamento (cliente trocando de carro), veja a parceria de financiamento.
Quer vender os dois com amparo regulatório?
Análise do seu perfil e da sua carteira pelo WhatsApp. Sem compromisso.
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